Es posible que algún día necesitemos cuidados a largo plazo, lo que significa que se pueden necesitar ayuda en las actividades básicas y diarias del hogar, y para ello el experto en seguros Hjalmar Gibelli te cuenta los conceptos básicos sobre el seguro de cuidados a largo plazo, qué cubren, los costos de estos cuidados y toda la información para mantener una calidad de vida.
Contenido
¿Por qué un seguro de cuidados a largo plazo?
En Estados Unidos se estima que cerca del 70% de las personas que llegan a los 65 años necesitarán algún cuidado a largo plazo en algún momento del resto de su vida, según un estudio a cargo del Urban Institute y el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU.
Si bien algunas personas podrán desenvolverse con el cuidado de familiares y otras personas, casi la mitad necesitarán alguna asistencia remunerada a largo plazo. Cerca del 24% necesitarán más de dos años de cuidados remunerados y el 15% vivirán dos o más años en un hogar de ancianos.
Los costos del cuidado son muy variables, según:
- El tiempo que lo precises.
- El lugar donde vivas.
- La magnitud de la atención que necesites.
Las formas de pagar los servicios también varía. Esa situación lleva a muchas personas a pensar en cómo planificar los gastos de cuidados a largo plazo de una manera que proteja sus ahorros para la jubilación o plan de retiro y les permita recibir el tipo de atención que desean. Y es ahí donde interviene el seguro de cuidados a largo plazo, aunque no es la única solución.
Cómo funcionan las pólizas de cuidados a largo plazo
Las pólizas tradicionales de cuidados a largo plazo funcionan de manera muy similar a las pólizas de seguro de automóvil o de vivienda:
- Pago de las primas mientras la póliza tiene vigencia.
- Se presenta las reclamaciones si alguna vez necesitas los servicios que cubre.
Puedes elegir una cobertura muy baja o muy alta para ayudar a pagar los servicios dentro o fuera de tu hogar, como:
- Bañarte, vestirte y alimentarte.
- Servicios comunitarios, como cuidado diurno para adultos y transporte.
- Atención continúa en un hogar de ancianos, un centro de vivienda asistida o algún otro tipo de establecimiento.
Las pólizas típicas detallan la suma que puedes recibir por día o por mes, hasta un máximo de por vida o una cierta cantidad de años. Igualmente:
- Disponer diferentes sumas dependiendo de la atención que recibas en tu hogar, en un hogar de ancianos o en otro lugar especializado para cuidados especiales.
- Pagar más por los beneficios que aumentan con los años para proteger la prima de aumento de la inflación.
- Elegir entre pólizas con distintos períodos de espera entre el momento en que comienzas a necesitar cuidados y el momento en que se activan los beneficios.
Los períodos de espera típico son de 90 días, sin embargo, se puede cancelar un monto adicional para recibir los beneficios a los 30 días o pagar menos para aceptar una demora de 180 días.
Las pólizas pueden establecer límites a los trastornos que cubren. Pueden negar cuidados preestablecidos como:
- El alcoholismo o drogadicción.
- Lesiones de guerra.
Los trastornos preexistentes como enfermedades cardíacas o un diagnóstico previo de cáncer, entre otros, no son impedimentos para obtener esta póliza, lo que sí es posible es que la póliza no cubra la atención médica derivada de estos trastornos durante un tiempo después que entre en vigencia.
Sin embargo, por lo general adquieres el derecho de recibir beneficios una vez que ya no puedes realizar una cantidad determinada de las llamadas actividades cotidianas como:
- Bañarte, vestirte, alimentarte, usar el baño.
- Acostarte y levantarte de la cama.
- Sentarte y levantarte de una silla.
- Controlar la incontinencia.
- Si tienes deterioro cognitivo.
En ese momento se suelen suprimir las primas mientras recibes beneficios, sin embargo las primas deben estar debidamente canceladas antes de que se presente la necesidad, para no perder la cobertura.
Hjalmar Gibelli: Las pólizas híbridas con seguro de vida
La mayoría de los seguros de cuidados a largo plazo que se venden en la actualidad combinan la cobertura para la atención a largo plazo con otro beneficio, por lo general un seguro de vida o con menos frecuencia, una anualidad. Estas pólizas se denominan híbridas o de “beneficios vinculados”.
La mayoría de las pólizas híbridas con seguro de vida funcionan así:
- Pago total o una cantidad fija de financiación durante el año.
- Recibes cobertura de cuidados a largo plazo con características similares a las de las pólizas tradicionales.
- Junto con una cierta cantidad de seguro de vida que recibirán tus herederos si nunca usas los beneficios de cuidados a largo plazo.
- Al usar los beneficios de cuidados a largo plazo, el pago del seguro de vida se reduce o se elimina.
- Puedes recuperar el pago completo de la póliza durante los primeros años si se decide terminar con el contrato de seguro.