El experto en seguros, Hjalmar Gibelli explica cómo el riesgo es uno de los elementos fundamentales y más característicos del contrato de seguro, pues define la posibilidad de que por un hecho fortuito se produzca un evento futuro e incierto que cause un daño o una necesidad patrimonial, por ello es importante identificarlo y medirlo para estipular su administración y así saber cuáles son los que se deben tomar sin causar un mayor daño.
Contenido
Tomar el riesgo
El riesgo es definido como la posibilidad de que los resultados positivos esperados en un sistema orientado al logro de los objetivos no se realicen, de esta manera podemos identificar sus elementos esenciales:
- Incertidumbres.
- Consecuencias o resultados no deseados.
- Un cambio en las circunstancias normales.
También debe entenderse que el riesgo es inseparable al hecho de comprometer recursos propios o de terceros para la consecución de ciertos resultados a futuro, el progreso económico se basa en la habilidad de tomar riesgos. Para que ocurra un riesgo, es importante entender que debe ser causado por un evento futuro al azar, que exista una posibilidad absoluta o relativa, dándole así una naturaleza aleatoria, y no depende de la una acción humana voluntaria, consciente y deliberada, que cause un daño o produzca una necesidad patrimonial. Cuando falta la posibilidad, el azar y el daño se supone en el contrato de seguro la falta de un riesgo.
Tipos de riesgo
A. Según una situación
Podemos identificarlos según criterios que se aplican a una situación determinada:
1.- Riesgo subjetivo: Tomando en cuenta la percepción particular que una persona posee sobre un riesgo, que va a depender:
- Del potencial que ocurran consecuencias severas.
- Grado de conocimiento de la persona con respecto al riesgo.
- La familiaridad con el riesgo.
- Factores psicológicos que predisponen al riesgo.
- Grado de aversión al riesgo.
2.- Riesgo aceptable: Nivel de riesgo que la persona u organización están dispuestos a aceptar.
3.- Riesgos puros: Aquellos cuya materialización siempre representará una pérdida.
4.- Riesgos especulativos: Aquellos que pueden producir ganancias o perdidas.
5.- Riesgos estáticos: Aquellos que siempre están presentes en un sistema que funciona a la normalidad.
6.- Riesgos dinámicos: Son aquellos que cambian y se transforman al mismo ritmo que el sistema, los cambios en la tecnología, economía, legales, entre otros pueden crear nuevos. Usualmente son también especulativos, pero incluyen además una categoría especial de riesgos puros: los riesgos de responsabilidad, los cuales dependen enteramente del desarrollo de la legislación.
7.- Riesgos fundamentales: Son aquellos que pueden afectar a la totalidad o a la mayor parte de una sociedad, provocados por causa mayor o factores económicos o políticos que afectan de forma masiva.
8.- Riesgos particulares: Son aquellos que de manera directa pueden afectar a una organización, los cuales pueden ser controlables en alguna medida.
B. Según el tipo de amenaza
De acuerdo con el tipo de amenaza que puede materializarse, se tiene la siguiente clasificación:
- Riesgos físicos: Incluyen las lesiones o muerte de personas y todas las formas de pérdida o daño de propiedades.
- Riesgos de responsabilidad: Pueden provenir de reclamaciones de los empleados, de los clientes o proveedores y del público en general.
- Riesgos de interrupción de negocios: Efecto de potenciales pérdidas debido a factores externos.
- Riesgos sociales: Esta categoría incluye los cambios en los hábitos de consumo, el desempleo, la recesión, el vandalismo y todas las manifestaciones de fraude.
- Riesgos políticos: Los cambios bruscos en las políticas gubernamentales, nuevas legislaciones y decisiones políticas que cambien las reglas de juego del sector.
- Riesgos ambientales: Deberán considerarse los efectos del clima, el agotamiento de los recursos, la necesidad de elegir fuentes alternativas de generación energéticos y la posible necesidad de un cambio en la tecnología.
- Riesgos de administración: Una planeación inadecuada puede determinar la imposibilidad de la empresa para mantenerse al día con los cambios tecnológicos y administrativos y un errado desarrollo de nuevos productos, servicios y alternativas, lo cual puede determinar una irremediable pérdida de mercado.
Hjalmar Gibelli: Administración del riesgo
Los riesgos en su mayoría pueden ser identificados y administrados, aquellos que pueden ser manejados y de alguna manera previstos por la organización (físicos, responsabilidad, interrupción de negocios y administrativos), en cuanto a los sociales, políticos y ambientales, son difíciles de manejar por la organización, solo es posible identificarlos y anticiparlo a las consecuencias de los mismos, y tomar acción para reducir la vulnerabilidad de la organización en sus áreas más sensibles.
Las empresas o personas deben emplear la administración del riesgo, motivados a:
- Obtener información acerca de los tipos de pérdida que se producen al estar en una organización.
- Comprender de manera íntegra la filosofía de la empresa.
Un proceso típico de administración de riesgos consta de los siguientes pasos:
- Identificarlo: Reconocer las principales amenazas que se ciernen sobre una organización, algunas pueden ser obvias, y otras pueden ser difíciles de reconocer.
- Cuantificarlas: Se entiende el proceso de establecer que tan seria es la amenaza, en términos de frecuencia y severidad.
- Plan para el manejo económico: Determinar el mejor camino a tomar ante un riesgo, bien sea su eliminación o bien su administración.
Este modelo usado en la administración de riesgo ha sido adaptado en otras áreas de la actividad industrial. También existen otros elementos, que deben prepararse si se decide administrarlos, y que poner en práctica las siguientes estrategias:
- Prevención: Orientada a reducir la probabilidad que el evento dañino ocurra.
- Protección: Es todas las acciones que se realizan para reducir las consecuencias al hacerse real un riesgo, como adquirir extintores, hidrantes, entre otros.
- Control: Son las acciones de combate del evento en su más temprana manifestación, tales como las brigadas de bombero, comités de crisis, etc.
- Atención: Son aquellas acciones orientadas a recuperar los recursos afectados por un evento dañino para reducir sus consecuencias.
- Transferencias: Cuando se contrata el transporte de dinero y valores con una firma especializada, o cuando se transfiere el efecto económico que ocurre cuando contratamos un seguro, dejando que asuma el riesgo un tercero.